Informacija o dopuštenim i prešutno prihvaćenim prekoračenjima

Slijedom upita zaprimljenih u Ministarstvu financija, a radi potpunog i cjelovitog informiranja zainteresirane javnosti, u nastavku se daje informacija o dopuštenim i prešutno prihvaćenim prekoračenjima tzv. minusima, vezano za pozive koje su banke dostavile potrošačima s ponudama za prelazak na dopuštena prekoračenja.

 

Pozivi koje potrošači zaprimaju od banaka rezultat su postupanja u skladu s Memorandumom o razumijevanju u vezi prekoračenja po tekućem računu (u daljnjem tekstu: Memorandum) kojega su Vlada Republike Hrvatske i Hrvatska narodna banka 22. srpnja 2022. potpisale s 13 banaka koje su nudile prešutna prekoračenja.

 

Ako potrošači s bankom ne ugovore dopušteno prekoračenje, izlažu se riziku gubitka minusa jer će banke nakon 30. lipnja 2024. ukinuti odobrena prešutna prekoračenja, odnosno ukinut će takve minuse, što znači da potrošači više neće moći koristiti sredstva koja nadmašuju trenutačno stanje njihovog tekućeg računa.

 

Ako potrošači i nakon 30. lipnja 2024. žele i nadalje na raspolaganju imati minus, trebaju s bankom ugovoriti dopušteno prekoračenje po tekućem računu, kako bi u budućnosti koristili dopušteni minus tj. proizvod koji im omogućava bolju zaštitu i koji je ujedno za potrošače i povoljniji.  

 

Ako je potrošač prethodno iskoristio dio ili cijelo odobreno prešutno prekoračenje, više ga neće moći koristiti, a iskorišteni iznos minusa moći će se postupno otplatiti tijekom 12 mjeseci uz primjenu kamatne stope koja se primjenjuje na dopuštena prekoračenja, odnosno od kamatne stope koja se primjenjivala na prešutno prihvaćeno prekoračenje ako je ta kamatna stopa bila niža. Otplata se može izvršiti i u manje obroka, ako to zatraži potrošač.

 

Tijekom 2021. godine utvrđeno je kako su prešutno prihvaćena prekoračenja (tj. minusi), koja su manje regulirana i u određenim aspektima nepovoljnija za potrošača jer su skuplja, postala dominantna na hrvatskom tržištu. Tada se Vlada Republike Hrvatske aktivno uključila u iznalaženje adekvatnog i zadovoljavajućeg rješenja za problematiku prešutnih prekoračenja s ciljem vraćanja povoljnijeg dopuštenog prekoračenja kao dominantnog na tržištu. Slijedom toga potpisan je Memorandum koji je osigurao vraćanje instituta dopuštenog prekoračenja po tekućem računu, ujedno povoljnijeg za potrošače, kao primarnog instituta prekoračenja u Republici Hrvatskoj. Tada su se sve banke, koje su nudile prešutna prekoračenja i koje su potpisnice Memoranduma, obvezale svim svojim klijentima kojima su bila odobrena prešutna prekoračenja ponuditi prelazak na dopuštena prekoračenja.

 

Dopušteno prekoračenje (tzv. dopušteni minus) je iznos sredstava koji vjerovnik tj. banka stavlja na raspolaganje potrošaču na temelju ugovora o tekućem računu sklopljenog u pisanom obliku. Kod dopuštenog prekoračenja važećim zakonodavnim okvirom predviđena je puna zaštita potrošača koja uključuje utvrđivanje kreditne sposobnosti, cjelovito informiranje potrošača o proizvodu, mogućnost otplate u 12 rata, ali i ograničenje efektivne kamatne stope (u daljnjem tekstu: EKS). Ugovaranjem dopuštenog prekoračenja po tekućem računu potrošači će imati veću zaštitu jer su kamatne stope za ovu vrstu prekoračenja ograničene, bit će cjelovito informirani o uvjetima korištenja. Uz to, potrošači će imati mogućnost postupne otplate u slučaju da im se minus smanji ili ukine, a uz navedeno, dopušteno prekoračenje po tekućem računu je i povoljnije.

 

Prešutno prihvaćeno prekoračenje (tzv. prešutno odobreni minus) je prekoračenje pri kojemu vjerovnik tj. banka potrošaču stavljaju na raspolaganje sredstva koja nadmašuju trenutačno stanje tekućeg računa potrošača ili dogovoreno tj. dopušteno prekoračenje. Prešutna prekoračenja (minusi) su manje uređena u hrvatskom zakonodavstvu i u pravilu su bila skuplja u odnosu na dopuštena prekoračenja te su se trebala koristiti samo iznimno odnosno izvanredno i povremeno, u manjim iznosima i na kratke rokove. Naime, kod prešutnog prekoračenja, poslovni odnos reguliran je ugovorom o tekućem računu pa se na informiranje potrošača primjenjuju odredbe Zakona o platnom prometu, uključujući i opće uvjete poslovanja koje potrošač prihvaća otvaranjem ugovora o tekućem računu, ali i u tom slučaju banka ima obavezu potrošaču pružiti informacije o kamatnoj stopi i naknadama.

 

Prema podacima koje je Ministarstvo financija zaprimilo od Hrvatske narodne banke na dan 31. svibnja 2024. od ukupno 1,747 milijun potrošača koji su dobili ponude banaka, 802.266 potrošača (46%) odazvalo pozivu i ugovorilo dopušteno prekoračenje. Još uvijek 168.381 potrošač koristi ranije odobrena prešutna prekoračenja. Potrošači mogu, dakle, do 30. lipnja 2024. prihvatiti ponude banaka te svoje prešutno odobrene minuse zamijeniti dopuštenim minusom tj. dopuštenim prekoračenjem po tekućem računu. 

 

Ako se banke odluče odobravati prešutna prekoračenja i u budućnosti, moći će ih odobravati maksimalno do iznosa jedne plaće (mirovine) i po kamatnoj stopi koja će ubuduće moći biti viša od one za dopuštena prekoračenja jer se na prešutna prekoračenja više neće primjenjivati ograničenje efektivne kamatne stope, a potrošači će i dalje na uobičajene načine moći ugovarati dopuštena prekoračenja.